由于中国的个人和小企业很难从国有银行得到贷款，而互联网打破了借贷的地域限制，有数百年历史的民间借贷正在中国转向利用互联网开展业务。

诞生于西方的“个人对个人”（又称P2P）信用贷款网站正在中国获得快速的发展，在过去的几年里，中国网民在互联网上相互借贷成千上万美元的贷款。

宜信（CreditEase.cn）是这一新兴行业的领导者之一，该公司自2006年以来，已经作为中间人服务众多无法从国有银行获得贷款但信用良好的工薪阶层、学生和微小企业主，帮助他们获得了超过上千万美元的贷款。由于中国的国有银行往往只向大型企业提供贷款，这造成了过去几十年间，很多小企业依赖于民间借贷的方式筹措资金。

“在中国，民间借贷的成本非常高”，宜信公司首席执行官唐宁先生对路透社说，“但对贷款的需求正在不断增加。”和西方的P2P模式一样，作为中国领先的个人信贷咨询服务机构，宜信将需要小额贷款（从150美元到1.5万美元）的工薪阶层、学生和微小企业主与出借人撮合到一起，使其获得出借人提供的资金。而通过这种方式，出借人可以得到超过12%的年收益。同时，根据每个人不同的信用等级，借款人要支付给宜信3-10%或者更多的服务费用。

唐宁向路透社介绍，宜信目前拥有超过100名员工，他们通过面谈和信用调查等方式来审核贷款申请者，一般有20%左右的客户会通过审核，并被推荐给出借人。同时，出借人的资金还会被分散出借给多名互不相关的借款人，从而稀释了出借资金的风险。

“我们仅提供一个信用管理的平台，”唐宁，这位具有华尔街投资银行工作经历的CEO说道，“宜信只从事信用审核和借贷撮合的工作。”宜信还会通过对借款人进行信用教育、债务催讨等手段，将整个平台的坏账率保持在1%左右。唐宁指出，那些恶意拖欠的借款人还有可能被送上法庭。在欧美国家，对于无法正常追讨的贷款，那些P2P贷款网站也会采取同样的方式来追缴欠款。

唐宁还提到，他对于个人对个人的民间借贷在中国市场的发展很有信心。中国法律早已允许民间借贷的发展，宜信为职业培训机构提供的助学贷款还曾经获得了杭州市市政府的大力支持和鼓励。宜信的业务完全符合中国法律的相关规定。正是有了运作机制和法律法规的双重保障，宜信促成的月贷款额在2008年增长超过10倍。

中国的非银行融资形式多种多样，从公司对公司的贷款到高利贷或地下钱庄，从向亲戚朋友借款到典当行业务，个人对个人的信用贷款只是众多类型之中的一个。对于中国民间借贷规模的估计值差异也很大，一些研究认为它可高达中国贷款总额的10%到20%。

现在中国政府正在不断引导民间借贷走向合法化。但是中国社会科学院的经济学家、政府智囊团成员袁刚明认为，尽管批准了一批民间借贷公司，但实际并没有取得什么进展。“表面上看起来很不错，政府也发布了许多的政策，但在我看来，还没有取得任何实质进展”，袁先生说。中国银监会和央行一再要求银行更多关注国有企业以外的市场，但对于大量缺少信用记录及抵押物的小企业主、农民和个人，大银行们不愿意去顾及他们的小额贷款需求，因此他们通常还是只能依靠民间出借人，包括现在这些互联网上的出借人。

“民间借贷随处可见，它不可能消失。”袁先生最后说。